Vervroegd je hypotheek aflossen gaat meestal niet ongestraft. Als je je huis
verkoopt of de rentevaste periode afloopt, is dit doorgaans geen probleem.
In andere gevallen legt de bank een boete op, die behoorlijk in de papieren
kan lopen.
In veel hypotheken is een clausule opgenomen die het mogelijk maakt elk jaar
een deel van de hypotheeksom boetevrij af te lossen. Volgens De Hypotheker
is dit meestal zo’n 10 procent van de oorspronkelijke hoofdsom
Extra spaargeld
Heb je extra spaargeld, bijvoorbeeld vanwege een erfenis, dan kan het
interessant zijn van deze optie gebruik te maken. Aan sparen en beleggen
valt momenteel immers weinig eer te behalen. Daarnaast zitten veel
huizenbezitters opgezadeld met een beleggingsverzekering die vanwege hoge
kosten en de malaise op de beurzen weinig resultaat oplevert.
Om een goede afweging te maken of vervroegd aflossen voor jou verstandig is,
moet je drie zaken in ogenschouw nemen, zegt onafhankelijk financieel
planner Carine Heineman van Heineman Financial Planning (en lid van de Vereniging
Onafhankelijke Financieel Planners ): het rendement, de fiscale
consequenties en de flexibiliteit.
De opbrengst
Wie 6 procent hypotheekrente betaalt, is netto meestal zo’n 3 tot 3,5 procent
rente verschuldigd (afhankelijk van het belastingtarief). Bij vervroegd
aflossen bespaar je dit bedrag.
Dit is meer dan je op een spaarrekening incasseert. De spaarrente bedraagt
momenteel 2 tot 2,5 procent. Na aftrek van 1,2 procent
vermogensrendementsheffing houd je slechts 0,8 tot 1,3 procent over.
Ga je daarentegen beleggen en verwacht je hiermee gemiddeld 8 procent per jaar
winst te boeken, dan kun je volgens Heineman beter niet aflossen. Na aftrek
van de vermogensrendementsheffing levert dit immers 6,8 procent per jaar op:
veel meer dan de besparing op de hypotheekrente.
Het rendement op beleggingen is echter hoogst onzeker. Of je die 8 procent ook
daadwerkelijk haalt, is maar zeer de vraag.
Bijleenregeling
Tegenover de voordelen staat een groot fiscaal nadeel: beperking van de
hypotheekrenteaftrek in de toekomst. Verhuis je naar een nieuwe koopwoning,
dan word je geconfronteerd met de bijleenregeling. Je moet dan de overwaarde
(de opbrengst van je oude huis minus de resterende eigenwoningschuld)
investeren in je nieuwe huis.
Los je vervroegd af, dan daalt je eigenwoningschuld en stijgt dus de
overwaarde. Staat het geld daarentegen op een spaarrekening, dan hoef je dat
niet in je nieuwe woning te steken en mag je dus meer rente aftrekken.
Volgens De Hypotheker zijn de consequenties voor de hypotheekrenteaftrek voor
de meeste mensen een reden om niet vervroegd af te lossen.
Wet Hillen
Vervroegd aflossen kan bij kleine leningen ook fiscaal voordeel opleveren,
meent Heineman. In 2005 is de Wet Hillen ingevoerd, die het aflossen van
hypotheken moet stimuleren. Deze wet houdt in dat als de aftrek van je
hypotheekrente lager is dan het eigenwoningforfait (een fiscale bijtelling),
de bijtelling wordt verminderd tot het bedrag van de aftrek.
Bij volledige aflossing vervalt de bijtelling zelfs geheel. Dat is mooi
meegenomen.
Flexibiliteit
Een groot nadeel van vervroegd aflossen is de beperkte flexibiliteit. "Vervroegd
aflossen levert je een besparing in je maandlasten op. Maar geld dat je in
stenen stopt kun je er niet zo makkelijk meer uithalen", waarschuwt
Heineman.
Verwacht je in de toekomst kapitaal nodig te hebben voor bijvoorbeeld de start
van een eigen bedrijf of de aankoop van een auto of tweede huis, dan kan het
voordeliger zijn je buffer op de spaarrekening te parkeren. Anders moet je
later misschien een lening afsluiten tegen een veel hogere rente.
Zeker bij kleinere bedragen is de lastenbesparing bij vervroegd aflossen
gering. 20.000 euro aflossen op een hypotheek met 6 procent rente bespaart
per maand bruto 100 euro aan woonlasten, rekent Heineman voor. Netto komt
dit neer op 40 tot 50 euro.
Bij de keuze voor aflossing speelt je gevoel een grote rol. Vind je het
prettig om zo min mogelijk schulden te hebben of heb je liever een buffer
achter de hand? Bouw je graag extra vermogen op of hecht je aan maximale
flexibiliteit?
Voorwaarden
Slaat de meter uiteindelijk uit naar vervroegd aflossen, check dan goed de
hypotheekvoorwaarden. Heineman: "Hoeveel mag je boetevrij terugbetalen?
En hoe is de procedure? Bij sommige banken moet je de aflossing een maand
vooraf schriftelijk melden, terwijl bij andere banken alleen op de
rentevervaldag boetevrij afgelost kan worden."
Variabele rente
Wees extra alert bij een variabele rente. In principe ben je dan geen boete
verschuldigd, al rekenen banken soms toch een standaardboete. Er bestaat ook
een drie- of zesmaands variabele rente. Los je voor het einde van die
looptijd af, dan moet je toch betalen.
Lees ook:
Dit artikel is oorspronkelijk verschenen op z24.nl